**先說界線：本站不提供投資建議，也不推薦任何標的**（見「界線·命理不能碰的三件事」條）。**這一條談的是人人適用的基本順序。**
**很多人問「今年財運如何」，但財運再好，沒有這幾層也留不住錢。**
**第一層：知道錢去哪了**
**記帳的目的不是省，是「看見」。** 多數人高估自己對支出的掌握。
**做法愈簡單愈能持續**：記一個月就好、只記大類（飲食／交通／居住／娛樂／固定支出）、用手機的記帳 App 或發票載具的統計都可以。
**一個月之後你會看到兩件事**：**哪一類超出你的想像**、**哪些是可以無痛砍掉的訂閱**（見「實務·命理服務的行情、訂閱制與退費」條的自動續訂陷阱）。
**第二層：緊急預備金**
**這是最被低估、也最該優先的一層。**
– **金額**：常見的建議是 **3 到 6 個月的生活支出**；工作穩定度低、或是家中唯一收入者，抓高一點
– **放哪裡**：**活存或隨時可解約的定存**——**它的用途是「隨時拿得到」，不是增值**
– **為什麼重要**：**有預備金的人，遇到失業或急病時不需要借高利貸、不需要賤賣資產、也比較不會被「快速借款」的廣告吸引**（見「情境·標會、民間借貸與高利陷阱」條）
**第三層：保險是防守，不是理財**
**先確認基本的醫療與意外保障，再談儲蓄型商品**（見「情境·買房、房貸與保險的取捨」條）。
**第四層：長期投入**
**幾個不涉及個別標的的通則**：
– **時間是最大的變數**——複利的效果來自年數，**早開始的小額常勝過晚開始的大額**
– **定期定額的意義在於「不必判斷時機」**，而多數人判斷時機的成績不如自己以為的好
– **費用會侵蝕長期報酬**，值得看清楚
– **看不懂的不要買**——**這一條可以避開絕大多數的災難**
– **保證獲利就是詐騙**（見「情境·常見詐騙手法圖鑑」條）
**命理在這裡的位置**
**財星與比劫的結構可以說明你的金錢性格**——是守得住還是留不住、偏保守還是敢冒險。**知道自己的傾向，比知道今年財運更有用**：**留不住的人需要的是自動轉帳，不是開運物。**